국민은행대출 특별한 구성과 평가기준

근 8년이 더 이전 일이었다. 아직 은행에서 근무중이었는데 대기업 직장인을 대상으로 당행에서 연봉만큼 부채를 발생시키고 이후 추가자금이 필요한 니즈를 해소시켜 드리기 위해 국민은행대출을 추천하였다. 그 당시 내가 달았던 코멘트가 '한도는 유사할 것이나 금리는 아무래도 채무가 있는 상황에서 진행됨으로 소폭 높을 것으로 예상되네요'였다. 그러나 왠걸, 당시 담보대출에 버금가는 낮은 이자율을 받아온 것이었다.

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더욱 놀라울 수 밖에 없었던 건 당행에서 제공할 수 있는 최저 이율이었음에도, 보다 낮은 신용등급과 채무비율속에서 더 저렴한 결과를 획득하셨음에 있다. 이 간단한 사실에서 우리는 세가지 특징을 유추할 수 있다. 국민은행 대출은 수용가능한 채무범위가 타 1금융권에 비해 넓다는 것과 특정 회사 임직원에 대해 매우 특별한 조건을 제시해 준다는 것. 그리고, 부채의 발생이력에 큰 영향을 받지 않는다는 것이다.

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아마도 국내 1금융권중 국민은행대출은 가장 복잡하고 다양한 상품체계를 갖추고 있을지 모른다. 그 수가 너무 많고 또, 지점마다 특정한 우대를 포함하여 제시되는 상품들이 왕왕 생성되었다 소멸되기 때문이다. 기업형태에 따른 제한이 없는 것으로 KB국민행복, 급여이체자 대상상품이 있고, 우수기업을 대상으로한 것은 각각의 업종, 직종등에 따라 무수한 분포를 가진다. 심지어 거래이력에 기반한 KB스타, ONE샷등 특유한 구색도 함께 구비하고 있다.

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이를 가장 활용빈도 높은 일반적인 직장인을 대상으로 규정해 보자. 국민은행대출은 연수익이 최저 2500만 이상이고 근로기간이 1년이 경과한 4대보험가입 근로자를 대상으로 한다. 이때, 기업형태에 따른 제약은 없으나, 한도및 금리조건에 따른 어드벤티지는 제공되어 진다. 근무기간의 경우, 종사중인 회사의 크기에 따라 1~6개월로 단축되어 질 수 있다. 소득의 경우, 5000만은 되어야 적절한 승인과 금액을 향유할 수 있다.

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시중의 거의 모든 금융사들은 용중인 신용대출을 연봉으로 나누는 DTI나, 월 불입금을 추정하여 그 정도를 한정하는 DSR 방식의 한도산출법을 사용한다. 특유하게도 국민은행대출은 소득을 일정한 구간으로 나누고 그 범위에 따라 최대 허용될 수 있는 채무의 량을 제한하는 방식을 사용한다. 따라서, 연봉이 클 수록 보다 넓은 범위에서 많은 한도를 공급 받을 수 있는 특수성이 생기는 것이다.

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여기서 발생되는 강점은 이 범위가 대략 연수익의 150%~200%가량으로 매우 넓다는데 있다. 이로인해 국민은행대출은 타행에 부채를 사용중인 현황에서 추가자본을 저금리로 획득하기에 가장 용이한 1금융권이 될 수 있었던 것이다. 다만, 우대를 제공받지 못하는 경우 그 승인단가가 3천~5천수준으로 다소 낮다는 아쉬움이 있다. 이자율의 경우도 집단대출대상이 아닐 경우는 소폭 높지만 이 또한 타행에 비해선 상당한 우위를 점할 수 있다.

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평가기준의 경우도 상당한 독특성이 있다. 만약, 독자분의 근로중 기업이 대기업에 속한다면 부채를 얼마나 사용중이든, 또 2금융권의 수가 어찌되었든, 꼭 국민은행대출 여부를 한번 체크해 보기 바란다. 물론 이 또한 시기에 따라 다소 차이가 있지만, 신용등급이 7이고 소득의 2배에 달하는 채무를 사용중인데도 이를 국민은행대출로 한번에 통합한 사례를 오랜기간에 걸쳐 종종 봐왔기 때문이다.

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다만, 이런 너무나 특별한 우대가 제공되지 않는 경우에는 사용중 2금융권이 없고 CB등급이 최소 3/4이상은 되어야 국민은행대출에 적합하다 할 수 있다. 여기에 첨가하여 현금서비스의 사용이력과 건수에 대한 필터링 시스템을 갖추고 있으며, 대부업이 있거나 혹은 연체이력이 잦았다면 아쉽게 승인을 얻기 힘든 점이 있다. 첨가하여, 타행에 비해 근래 변경된 이력에 대해 상당히 호의적인 기준을 갖추고 있는 편이라 할 수 있다.

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정리하여 보면 국민은행대출은 소수의 대기업 근로자를 위한 특별한 상품으로써 또는 깔끔한 구조와 높은 신용도를 갖춘 환경에서 연봉의 약 200%내에서 추가를 획득하기 위해 용이하다 할 수 있다. 만약, 다중채무와 낮은 신용등급 문제를 해결하고 이를 풀어가기 위한 목적을 찾고 있다면 이외 다른 1금융권에 대해 분석된 자료와 활용법을 꼭 참조하시길 바란다.