공무원대출 심사우대를 선사하는 상품들

각 금융사의 평가시스템과 신용등급체계를 우리가 만든 것은 아니지만, 일선대면 대상이 되다 보니, 이에 관하여 평등하지 못한 점에 대한 하소연을 종종 듣게 된다. 그중 많은 비중을 차지하는 하나가 "왜 왜 근로중인 기업의 형태가 한도와 금리조건, 심지어 대상자격에도 영향을 미치는가"인데 이는 자의적으로 채무를 변제할 수 있는 능력과 그에 따른 RISK에 관하여 회사가 중추적 역할을 담당하기 때문이다.

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이러한 측면으로 인해 신용여신의 생성 초기, 전 금융권을 통틀어 가장 높은 우대를 받아온 것이 공무원대출이라 할 수 있는데, 그 원인은 국가가 도산되지 않는 이상 안정적이고 지속적인 급여를 수급할 수 있기 때문이다. 다시말해, 어떤 경우에도 차주가 돈을 지불하고 싶은데 그렇지 못하는 환경은 모면할 수 있단 의미이다. 특히나, 1금융권에선 이외의 다양한 부수거래를 통해 이윤을 창출할 부분이 무척이나 많아 대규모 시장점유를 위해 막대한 손실을 감수하고서도 치열한 금리경쟁을 행하여 공무원대출 비중을 늘였던 적도 있다.

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그렇다면 현재는 어떠할까. 낮은 신용등급과 과중한 채무비율, 심각하게 출렁인 변동이력속에서도 무적에 가깝게 진행 가능했던 공무원대출이 '퇴직금담보'인데, 지금은 DSR의 규제대상이자 CB등급에 따른 컷트라인을 가진다. 따라서 좀더 1금융권과 유기적이고 체계적인 진행순서를 가져가는 것이 좋다. 공무원대출은 직종과 급수에 따라 금융사별로 우대되는 항목과 크기에 차이를 보이게 되는데 실상 그 부분이 의외로 크게 작용되는 경우가 많다.

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일반및 교육직에 종사중인 분들은 농협과 우리은행을 1차로, 신한을 2차로 권하는 편이다. 특히, 농협은 한때 공무원대출의 성지였던 만큼, 높은 한도를 매우 낮은 이자율로 제공해 주며, 대출의 만기연장등에서도 큰 갈등없이 원할한 결과값을 보여왔다. 경찰및 소방직분들의 경우 신한과 국민을 추천하고 싶다. 특히 국민은 한때 연봉 200%이내에서 신용등급이 7/7에 심각한 다중채무를 구성중임에도 경찰직 공무원대출을 통해 이를 모두 통합토록 해준 경우가 있었다.

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물론, 이러한 평가기준의 등락은 시대에 따라 함께 변화하는 것으로, 이를 직접 다룰 수 없는 우리가 아쉽게도 적격시기를 판단할 수는 없는 부분이다. 그러나, 당연 그러한 정보를 취급하게 되면 곧장 담당자들이 대상자분들께 이 사실을 고지해 드리고 있다. 이외 부채가 소득보다 많고, 또 신용등급이 "4"수준으로 중간층에 걸린 경우는 SC제일이나 씨티등의 외국계은행의 공무원대출을 통해 추가자금을 확보하기에 용이함이 있다.

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다만, 일반적인 시선에서 공무원대출이라 하여 낮은 신용등급과 여럿으로 분산된 부채를 일시 1금융권으로 전환해 주는 상품은 단연코 없다. 이런 경우에는 대기업 직장인들과 유사한 프로세스를 통해 순차적으로 채무형태를 단일화하고 신용도를 상향하여 1금융권으로 접근을 시도해 보아야 한다. 다만, 이때 구비되어진 수치가 다소 미달하더라도 상당히 높은 승인 가능성을 제고해 봄직한 것은 사실이다.

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2금융권은 통상 기업의 매출액, 임직원 수, 자산규모등에 따라 세그먼트를 분리하는 경향이 있다. 이 분류에서 공무원대출은 상장된 대기업과 유사한 포지셔닝을 가지기때문에 상당히 높은 한도와 금리우대를 경험할 수 있다. 특히 이러한 점이 두드러진 금융사로는 페퍼, 유진, 애큐온캐피탈과 저축은행을 들 수 있으며 대략 인정된 연봉의 100%~130%가량의 높은 한도를 소득의 약 2.5배안에서 제공받을 수 있다.

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또한, 이러한 금융사들은 공통적으로 다수의 2금융권을 통합하는데 특출한 강점을 선보이며, 각기 만기일시및 7년~10년 장기원리금균등 변제방식을 공급하여 매달 납부해야 할 금융비용을 최소화하는데 용이한 이점을 가진다. 물론, 이는 공무원대출 특유의 이점이라 볼수는 없으나, 기업형태가 평가기준과 내부등급에 큰 영향력을 발휘함으로 이에 따른 이점이 아니라 할수는 없을 것이다.

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JT계열의 상품들은 특유의 DSR 방식을 사용, 한도를 산출하는데 이때 1금융권및 퇴직금담보를 채무비율에서 차감하는 폭이 현저하게 낮은 특징이 있다. 이로인해 공무원대출로 시행될시, 부채의 절대적 량이 매우 높음에도 불구, 높은 한도가 선사되는 경우가 많다. 물론, 이는 채무의 구성된 형태와 담보의 유무등에 따라 다소 편차를 가진다.

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특히나 이와 같은 대환과 추가가 함께 수행되는 2금융권들은 높은 승인단가를 기반으로 향후 1금융권으로 돌아갈 수 있는 길을 열어준다는 측면에서 큰 의의를 가질 수 있다. 그 어떤 사람도 기기전에 뛸수 없다. 공무원대출이라 하더라도 그에 적정한 신용수준과 부채의 구성비를 갖춰어야만 원하는 결과에 도달할 수 있는 것이다. 이를 수행하기 위해 지금 최선의 선택이 무엇인지 잘 고찰하고 철저히 계획된 바에 따라 판단과 결정을 내려가야 한다.