코픽스 사상 최저치 주택담보대출(주담대) 금리 하락할까?

 

오늘은 뉴스나 은행에서 많이 인용되는 코픽스의 개념과 앞으로의 금리 방향성에 대해 살펴볼려고 하는데요.

일반적으로 대출을 받을 때 금리라고만 들어보았지 금리를 구성하는 요소들에 대해 의문을 가지시는 분들 계셨을 겁니다. 그래서 대표적으로 주택담보대출(주담대)시 기준이 되는 코픽스 뜻과 개념을 가지고 이야기를 해볼까 합니다.

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출처 : 네이버뉴스

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20년 18일자 기사를 보면 코픽스 지수가 사상 최저를 기록하며 주택담보대출 금리의 하락을 예상하는 기사가 많이 보이는데요.

코픽스 지수가 지난달 7월 부터 0%대에 진입한 이래로 이번달 8월 또 다시 한번 하락을 하며 0.81%를 기록하게 되었습니다.

금리가 내리면 내렸지 왜 코픽스를 기준으로 주택담보대출의 금리를 예상하는지 연관성을 알아보겠습니다.

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출처 : 전국은행연합회 기준 / 네이버 증권정보

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코픽스(COFIX)는 쉽게 말하면 시중은행이 변동금리 주담대 대출 금리에 기준이 되는 지수인데요.

좀 더 구체적으로 뜻을 말씀드리면 시중은행들의 자금조달 정보를 기준으로 산출되는 자금조달비용지수 Cost of funds Index를 줄여 COFIX라고 부르는데요

사진에서 보듯이 지난 5년간 최고치는 2.05%였으며, 최근 0.81%까지 떨어지며 최저치를 기록하였습니다.

보통 지금까진 코픽스 금리가 하락하면 주담대 금리도 같이 떨어지는게 일반적인 경우였습니다.

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출처 : 전국은행연합회

출처 : 전국은행연합회

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더불어 코픽스는 잔액이나 기간에 따라 크게 신규취급잔액 / 잔액기준 / 신잔액기준 / 단기 코픽스 4가지로 분류할 수 있는데요.

보통 뉴스나 은행에서 인용되는 코픽스는 신규취급잔액 기준이며 매월 공시되는 특징을 가지고 있습니다.

그러므로 변동금리 주담대의 경우 받는 기간에 따라 금리가 달라질 수 있게 되는것인데요.

그 이유는 은행 대출 금리 구조를 보시면 쉽게 이해하실 수 있습니다.

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출처 : 전국은행연합회

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시중은행에서 대출금리의 기준은 위의 사진처럼 표현할 수 있는데요. 내용이 너무 많은데 정리를 해드리면

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기준금리+가산금리-우대금리=최종대출금리​

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이와 같은 구조로 대출금리가 책정이 되는데요.

여기서 코픽스 지수는 기준금리의 기준이 되고, 가산금리는 은행마다 업무원가, 리스크프리미엄, 신용프리미엄 등이 반영되게 되어있습니다.

그러므로 코픽스 지수가 떨어지더라도 은행마다 가산금리와 우대금리가 다르기 때문에 금리가 더 낮거나 높은 현상이 발생하는 건데요. 일반적으로는 코픽스 금리가 대출금리에 연동되기 때문에 떨어진다고 생각하는 개념으로 이해하시면 좋을거 같습니다.

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출처 : 전국은행연합회

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전국은행연합회에서 주택담보대출별 금리를 조회해보았는데요.

아직 20년 6월 중 취급된 대출을 기준이라 현재보단 좀 더 높은 금리구조를 볼 수 있습니다.

더불어 참고자료로만 보시면 좋은게 개인신용이나 우대금리 등에 따라 대출금리가 많이 다르기 때문인데요.

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출처 : 전국은행연합회

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앞서 설명드렸던 대출 금리 구조를 분석해서도 확인할 수 있는데요.

기준금리에 가산금리 등이 포함되어 은행의 금리가 구성되는 것을 볼 수 있습니다.

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앞으로 은행에서 대출받으실 때 금리 구성요소를 바탕으로 적절한 시기에 좋은 대출 받으시면 좋겠습니다.

대출금리에 관한 글이다 보니 대출 상황방식에 대한 소개글도 남겨두겠습니다.