중금리대출 채무비율별 적합상품분류

어릴적 작동되지 않는 컴퓨터를 분해하여 하나하나 재조립하고 부팅하는 과정을 수없이 반복해 본 경험이 있다. 대단한 것은 아니지만, 이 경험은 지금까지 합리적인 가격에 컴퓨터를 구매할 수 있는 지식을 내게 안겨주었다. 흥미로운 점은 돈을 차입하는 비용을 결정하는 것도 이와 흡사하다 할 수 있는데, 그중에서도 중금리대출은 가장 넓은 스팩트럼을 갖추고 있음으로 시용중인 채무의 량에 따라 적격한 상품이 무엇인지 분별할 수 있는 지혜가 필요하다.

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특히나, 대출이란 것은 일시적인 구매에 대한 비용을 댓가로 치뤄 끝맺음되는 것이 아니라, 신용등급에 변화를 주고 이 기록이 축적된다는 측면에서 이는 매우 주요한 결정이 된다 할 수 있다. 보다 올바른 판단을 내리기 위해 중금리대출을 추가와 대환, 그리고 특수상품으로 분류하고 범주에 포함되는 주요 금융사의 특성과 기준을 알아보자. 이는 대체적으로 직장인에 기준하였음을 참고하길 바란다.

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1금융권과 이자율 낮은 정부지원 상품들을 이미 모두 사용하였음에도 필요한 자본이 있을 수 있다. 이때 이용가능한 최선의 수단을 통상 선순위라 한다. 선순위 중금리대출의 주류는 은행권의 캐피탈로 농협과 국민, 기업과 BNK등이 이에 포함되며, 독립적 금융사로 현대와 롯데가 차순으로 이에 귀속된다. 특히 이자율이 낮은 KB와 IBK는 수용가능한 채무의 범위가 연봉 2배안으로 다소 쫍고 CB등급이 5/6 수준으로 높다.

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보다 넓리 적용되는 농협캐피탈은 대상기업 형태제한이 없고, 사용중 2금융권이 3건, KCB가 7인 조건에서도 높은 승인을 제공해 줄 수 있다. 롯데는 이들중 가장 넓은 부채허용 폭을 갖춘 중금리대출로 대부를 사용중에 있어도 승인된 케이스가 있을 만큼, 완화된 평가기준을 선보인다. 다른 2금융권에 비해 이자율이 낮은 장점에 반해 대체적으로 상환기간이 5~6년으로 짧아 납입부담을 낮추기에 용이하지 못하다.

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다만, 국민의 경우 나이스가 1~3이내 포함될 경우 6개월에서 1년간 거치를 적용해 볼 수 있다. 정부에서 지원하는 중금리대출 사잇돌2는 연봉의 약 2.5배안에서 추가한도를 공급해 줄 수 있으며, 상대적으로 낮은 요구조건을 가진다. 다만, 평균 공급되는 금액이 1000만수준으로 낮아 실효성을 찾기 어렵다. 그래도 환승론과 중첩되어 이를 함께 진행할 수 있음으로 그 효용성은 살아 있다.

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추가를 제공하는 상품들이 가진 문제는 기존의 채무 형태를 대폭적으로 개선하지 못한다는데 있다. 물론, 획득된 자본으로 직접 이를 정리할순 있겠지만, 그러기엔 그 한도의 크기가 불충분한 경우가 많다. 중금리대출의 꽃이라 할 수 있는 환승론은 포용 가능한 부채범위가 2.5~3배로 매우 넓고, 승인한도 또한 소득금액을 넘을 만큼 커 채무의 통합과 필요자본의 해소를 동시에 실현해 줄 수 있다.

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이와 더불어 중대한 기능이 부채를 갚는 방법을 변경할 수 있다는 것인데, 특히 만기상환이 가능한 일부 중금리대출은 과중한 부채를 보유한 환경에서 자가증식의 악순환을 끊을 수 있는 유일무이한 수단이 되고는 한다. 이외에도 6년에서 10년까지 가능한 장기분할상환으로 월 내야 할 비용을 경감할 수 있다. 물론, 그 이전에 승인을 얻음이 가장 중요한 관건이 되는것은 당연하다.

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평가기준과 선별의 중점은 채무의 구성된 형태와 과거 이력, 그리고 신용등급과 대환하고자 하는 부채의 종류에 있다. 일반적으로 저축은행이 과다할 경우 어려움이 크고, 카드론에 대해선 호의적이며, 대부는 다소 특수한 사항으로 취급된다. 이러한 중금리대출은 낮은 채무비율에선 1금융으로 나아가기 위한 관문역할을 수행하며, 과도한 부채현황에선 삶을 유지하기 위한 최상의 장치가 되어줄 수 있다.

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과거의 자동차담보대출은 소득에 바탕한 2금융권 상품들의 적용이 완전히 불가할때에도 이용할 수 있는 최후의 보루와 같은 이미지가 강했다. 그러나, 현재는 기초가 되는 물건가격보다 높은 한도를 10%초반 이자율로 제공해 줄 수 있는 특출난 중금리대출로 그 모습을 탈바꿈하였다. 이는 특히 BNK를 비롯한 다수 캐피탈에서 두드러진 현상이며, 낮은 등급과 과다부채에서 가능한 장점과 병합하여 보다 효과적인 문제해결 수단이 되어주고 있다.

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간과하지 말아야 할 또다른 상품은 무설정자산론이다. 이는 부동산의 가격에 근거하나 권리에 관계하지 않는다는 특유한 성격을 가진 신용대출이다. 다수의 캐피탈및 소수 저축은행을 통해 제공되는 무직자분들을 위한 최상의 중금리대출로, 물건가격과 신용등급에 따라 1억에 달하는 높은 금액을 10%이하 이자율로 제공해 주는 곳도 있다. 또한, 담보가 아니기때문에 여러 금융사를 중복하여 이용할 수 있다.

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눈치를 챈 분들도 있겠지만, 단순히 1금융권 이후부터 부채를 늘릴 경로를 그리고 있는 분이라면, 위에서 아래의 흐름에 따라 선택지를 가져가야 한다. 그러나, 대다수 케이스에서는 이미 엉클어지고 흐트러진 부채 구성과 구조를 갖추고 있을 것임으로 이를 풀어낼 수 있는 중금리대출을 찾아가는 것이 중요할 것이다. 그저 눈 앞의 필요를 빨리 해소할 수 있는 방법보다는 장기적으로 구조를 단일화하고 등급을 올리면서 비용을 줄일 수 있는 그런 결정을 내릴 수 있어야 한다.

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