새희망홀씨 대출로 연봉 180% 부채를 통합하는 법

지금으로 부터 10년전 정부에서는 경제적 어려움을 격는 분들을 구제하기 위한 수단으로 1금융권에서 시행되는 서민금융 제도인 새희망홀씨 대출을 마련하였다. 하지만, 원금손실을 보장해주는 보증서 없이 실행되는 특성으로 인해 은행마다 그 평가기준이 다르고 저신용자를 대상으로 하지만, 심사과정이 까탈스러워 많은 분들이 접근에 어려움을 격고 있다. 이를 좀더 근접하게 이용하기 위해 숙지해야 할 자격과 특징을 알아보자.

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새희망홀씨 대출 최대가능 금액은 3000만인데 다른 서민금융들과 달리 금융사간 한도공유를 하지 않아 두군데 이상에서 이를 중첩하여 사용할 수 있다. 물론, 이를 위해선 각 은행마다 다른 허용가능한 채무의 범위를 잘 계산해 낼 수 있어야 한다. 자체등급에 따라 이자율은 6%~10.5%내 분포를 보이며 평균 8%대를 유지하는 편이다. 소득이 작고 신용도가 좋지 못한 분들을 위한 상품으로 연소득과 등급에 따른 자격제한을 가진다.

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다만, 소득을 인정하는 방식이 각 금융사의 규정에 의거함으로 인해 어디서 진행을 시도하는가에 따라 차이가 발생된다. 새희망홀씨 대출의 기본적인 근로기간은 3개월인데 이또한 일부 은행은 1개월, 1회차 소득만 보유하였다면 즉시 시행이 가능한 반면, 또 다른 곳은 3회차이상의 건강보험 납부이력을 필요로 하여 좀더 긴 근무기간을 갖춰야 적정한 대상에 포함될 수 있다.

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직종의 경우도 이와 같은 차이가 발생되는데 특히, 프리랜서분들의 경우는 업무와 계약된 기업이 어디인가에 따라 자격여부가 제한된다. 심지어 소득을 계산하는 법 또한 상당한 차이를 보임으로 4대보험가입직장인보다 좀더 신중하게 적합한 새희망홀씨 대출 취급처를 선정해야 할 것이다. 자영업자분들의 경우, 대부분 부가세과세표준증명원상의 매출액에서 경비율을 차감하거나, 혹은 지역 건보료나 국민연금 납부금을 의제하는 방식으로 수입을 인정받는다.

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그렇다면 각 은행에 따라 어떤 차이점이 있을까. 첫째, 한도를 계산하는 방식이 다르다. 새희망홀씨 대출의 수용가능한 채무비율은 통상 100%이나, 일부는 125%에서 200%까지도 허용해 주고 있다. 또한, 자체등급에 따라 각기 상이한 한도를 제공하고 기존 부채를 대환할 수 있는가 없는가하는 기능에서도 차이가 발생된다. 상환방식은 통상 원리금균등 5년이나 일부는 그 기간을 7년, 10년까지도 연장한다.

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또 주의깊게 보아야 할 다름은 대부업에 대한 대처법이다. 작년 6월이전만 한더라도 이는 확인이 불가하였으나 지금은 사용 잔액을 1금융에서도 확인할 수 있다. 일부 새희망홀씨 대출은 여전히 SP등급등의 신용지수를 이용해 이를 제한하고, 통과할 겨우는 한도에서 차감하지 않고 진행을 가능토록 열어두고 있다. 또 다른 곳은 아예 대환대상에 포함하여 취급되거나, 대환은 불가하지만 수용범위에서는 제하는 격차를 보인다.

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다음으로 승인 받기 위해 갖춰어야 할 조건을 정립해 보자. 신용등급의 경우 양사가 7이상이라면 충분한 가능성을 가진다. 보다 중요시 되는 것은 부채가 구성된 형태인데 일반적으로 새희망홀씨 대출 진행을 위해선, 2금융권의 수가 세건안에 수렴되어야 하고, 현금서비스는 잔액이 없는 것이 적정하다. 근래 채무의 등락이 있었다면 이는 내부등급에 부정적 영향을 줄 가능성이 높음으로 최소 3개월가량의 안정기를 갖고 도모함이 좋다.

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문제는 이러한 조건이 이미 구비되어 있는 경우를 찾기 힘들다는 것이다. 그렇기에 우리는 늘 다른 서민금융을 이용해 이 조건을 충만시키고 승인에 도달할 방법은 없는지 강구해 보아야만 한다. 예시로 좀더 그 방법을 깨우쳐 보자. 4대보험가입 직장인으로 연봉이 3840만. 이에 1.6배에 달하는 대출을 사용중에 있었다. 신용등급이 7로 낮고, 4건의 2금융과 1건의 대부를 보유, 새희망홀씨 대출의 즉각적인 승인을 기대하기엔 부족함이 있었다.

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이에 같은 1금융권에서 이용가능한 햇살론17 위탁과 특례, 총 1000만을 진행 추가된 자금으로 사용중 640만 저축은행및 대부업을 정리, 새희망홀씨 대출에서 필수적으로 요구하는 구조적 결함을 해소시켰다. 이후, 연수익의 2배안에서 진행 가능한 새희망홀씨 대출 금융사를 선정, 저금리 1450만을 수급하고, 이를 활용해 햇살론 생계 자금의 재발행 조건을 만족시켰다.

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종론적으로 세가지 정부지원 상품의 연속된 승인을 얻어 사용중 모든 고금리를 변제하고, 연소득의 약 180%에 달하는 부채를 모두 준수한 이율로 전환함에 성공할 수 있었다. 이 해결방안의 중추에 자리한 것이 새희망홀씨 대출이며, 전후로 이를 지원하는 햇살론을 시의적절히 첨가함으로 이 과정을 완성해 낼 수 있었던 것이다. 이러한 연계와 조합은 여러분 각기의 상황에 따라 다양한 방식으로 응용될 수 있으며, 컨디션에 따라선 향후 1금융권의 신용대출로 이어갈 수 있는 관문을 열어줄 수 있을 것이다.

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