저신용자대출 실제 이용가능성 높은 상품들

제대로된 평가시스템이 없는 우리나라에 최초 신용카드라는 시스템이 도입되고, 금융사들은 시장점유율을 높이기 위해 무분별하게 이를 대중에게 발급하기에 이르렀다. 특히나 이는 안정적인 소득을 전혀 갖추지 못한 대학생들에게도 아무런 제재없이 발급됨으로 범국가적인 신용불량 사태를 야기시켰다. 이에 정부차원에서 이를 평가할 수 있는 기준이 되는 등급체계를 구축하게 되었는데 그것이 NICE와 KCB이다.

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저신용자대출이란, 이 두가지 등급이 6이하인 분들을 대상으로도 높은 승인 가능성을 제고해 줄 수 있는 상품들을 의미한다. 물론, 경계해야 할 점은 대상이 된다, 혹은 확율이 있다는 거이지 아무런 조건과 제한없이 공급되어진다는 것은 아니란 것이다. 특히, 이는 또다른 부채문제의 원인이라 할 수 있는 과다부채와 다중채무와 함께 결부되어 고려해 볼 수 있는데 그 중첩됨이 크면 클 수록 선택가능한 범주는 쫍아 질 수 밖에 없다.

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정부지원 상품중 많은 분들이 가장 받고 싶어하지만 쉽게 이루지 못하는 것이 새희망홀씨이다. 이 또한 CB등급이 7이하인 분들이 이용가능한 저신용자대출로 채무의 합이 연수익에 근접하고 2금융권의 계좌수가 세건안에 들어온다면 다수의 취급처와 승인률을 기대해 볼 수 있다. 이를 이용하지 못하는 대부분의 까닭은 각자에 적합한 은행이 어디인지 판단하지 못한다는 것과 이러한 부족한 조건을 맞춰가는 과정을 계획하지 못한다는데 있다.

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특히, 채무의 합이 작고, 그 구조가 단일화 되었으나, 과거 연체이력등으로 저신용자대출을 찾는 분들이라면 필히 새희망홀씨 가능성에 우선순위를 두어야 한다. 대부업등 신용지수에 따른 필터링이 있긴하나, 대부분 이런 케이스에서 3000만이하 한도를 8%대 이자율로 성사하는 경우가 많기 때문이다. 다소 그 구조가 복잡한 분들의 경우도 햇살론17과 같은 다른 서민금융을 통해 필수조건을 충족한다면 연봉의 두배안에서 이를 활용해 볼 수 있다.

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두가지 신용등급이 모두 8로 낮은 상황에서도 90%이상 승인될 확율을 기대해 볼 수 있는 저신용자대출로 햇살론 생계자금과 17이 있다. 1금융권에서 진행되는 햇살론17 위탁보증은 자격조건에 부합할 경우, 동일한 한도 700만을 17.9%, 5년 원리금균등 방식으로 제공한다. 또한, 위탁보증의 대상이 될 수 없는- 개인회생 프로그램을 이용중이거나 현금으로 수령하는 소득을 가진 분들은 특례보증을 통해 최대 1400만 이내 한도를 향유할 수 있다.

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햇살론 생계자금은 사용자의 직군에 따라 기반이 되는 보증재단이 틀려진다. 직장인의 경우 삼단계로 구분된 소득구간 및 진흥원의 CSS등급에 따라 600만에서 1500만을 8%대 이자율로 활용할 수 있다. 사업자 분들은 신용보증재단에서 평가한 소상공인 점수에 따라 최대 2000만 범위내에서 추가진행이 이뤄진다. 가장 높은 승인률을 갖춘 저신용자대출로 사용중인 채무의 량이 심사 승인과 한도계산에 영향을 주지 않는 유일한 상품이다.

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이 두가지 햇살론은 부채의 구성된 형태, 그리고 발생과 변제된 이력에 의한 거절이 일절 발생되지 않는다. 이와 더불어 사용잔액을 갚아 이를 초기화 할 경우, 즉시 최대한도를 재발행 할 수 있어 최상의 저신용자대출로 위용을 갖출 수 있는 것이다. 앞써 정리한 새희망홀씨, 또는 후에 기술할 환승론등의 승인을 얻었을때 필연적으로 이 두가지를 상환하고 재발행하여 효용을 극대화시켜야 함을 기억하자.

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2금융권은 추가및 대환 기능과 심사평가의 수준에 따라, 선순위/ 환승론/ 후순위로 구분할 수 있다. 엘 캐피탈은 선순위형 추가상품중 유일하게 7등급에서도 이용가능한 저신용자대출로 대부를 사용중에 있어도 높은 승인될 확율을 선보인다. 다만, 사용중 부채량이 다소 작아야 이로움이 있다. 또한, 최근 대출을 갚은 이력에 대한 민감도가 다소 낮다는 특이성을 가진다.

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다수가 보유중인 대부업을 통합 함에 가장 장기를 갖춘 곳은 에이저축은행 환승론이다. 사금융권의 사용수와 금액에 아무런 제재가 없고 2금융과 함께 이를 대환할 수 있으며, 높은 수준의 추가자금을 제공할 수 있음으로 특출난 저신용자대출이라 할 수 있다. 실제 8등급인 상황에서도 승인된 케이스가 왕왕 있으나, 이때는 부채 사용비율이 낮고 또 채무의 형태도 간결하였음을 유의해야 한다.

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다음으로 체크해 볼 사항은 후순위로 이용되는 상품들이다. 이들은 저신용자대출에 높은 적합도를 가지나, 승인된 한도가 작고, 이자율이 높다는 아쉬움이 있다. 다만, 상환방식의 경우 이자만 납부하는 만기상환이 가능하여 월 납부하는 비용을 최소화할 수 있다는 이점은 있다. 낮은 신용도와 다중채무가 중복된 경우는 진행된 사례가 다수 있으나 부채의 량이 과도할 경우에는 나이스등급이 최소 6이상은 되어야 승인을 기대해 볼 수 있다.

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많은 분들이 저신용자대출을 통해 추가자금을 확보할때, 이 한가지만으로 모든 과정을 맺음하려는 잘못된 습관이 있다. 가장 쉬운 예로, 햇살론 생계의 잔액 변제와 재발행등은 보다 더 많은 저금리 가용자금을 확보토록 도와주고 이는 곧 고질적인 등급문제를 좀더 완화해 줄 기회를 제공해 줄 수 있다. 아울러 연체이력에 의한 어려움을 격고 있다면 명확하게 이것이 언제 소멸하는지는 파악해 두는 것이 보다 나은 미래를 기약함에 도움이 될 수 있을 것이다.

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